Транспортная газета Евразия Вести

Разделы:

 Свежий номер
 Подшивка
 Материалы
 Новости
 О газете
 Редакция
 Подписка

 Консалтинг
 Лицензирование
 Сертификация
 Юридические
 услуги

 Партнеры
 Ресурсы сети
 Реклама на сайте

Поиск:


 

СТРАХОВАНИЕ


Версия для печати
Обсудить в форуме

Страхование пассажиров в ожидании перемен

В ближайшее время система страховой защиты пассажиров на железнодорожном транспорте кардинально изменится. Миниcтерство транспорта уже не первый год работает над проектом Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам». Сейчас законопроект проходит последние согласования со всеми заинтересованными федеральными ведомствами – с Минфином, Федеральной антимонопольной службой, Минэкономразвития и т.д. Уже в этом году проект закона поступит на рассмотрение в Правительство и в Государственную думу.

Со вступлением закона в силу будет отменено обязательное личное страхование пассажиров. Законопроект предусматривает всеобъемлющую защиту пассажиров на всех видах транспорта за счет страхования ответственности самого перевозчика. Об особенностях новой системы страхования, которую планируется в ближайшие годы внедрять на транспорте, об ее преимуществах рассказывает заместитель начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах» Сергей Николаевич Закройщиков, член рабочей группы при Минтрансе, разрабатывавшей новый законопроект.

Страхование пассажиров в ожидании перемен
Страхование пассажиров в ожидании перемен
Страхование пассажиров в ожидании перемен
Необходимость разработки законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам» назрела уже давно. Все последние годы транспортный комплекс Российской Федерации стремительно развивался, росли и объемы перевозок, осуществляемых пассажирским транспортом. Даже кризис не переломил эту динамику. Несмотря на негативные тенденции в экономике, связанные с экономическим спадом, объем пассажирских перевозок в прошлом году практически не упал, а на некоторых видах транспорта даже вырос: на городском электрическом транспорте было перевезено 8,9 млрд. человек (97,1%), на железнодорожном – около 1,3 млрд. человек (101,4%), на автомобильном – 14,6 млрд. человек (101,1%), а на воздушном – 49,7 млн. (110,2%).

Ясно и то, что люди, доверившие свои жизни, здоровье и багаж профессиональному перевозчику, вправе рассчитывать на безопасную и своевременную доставку в пункт назначения, а в случае каких-либо происшествий – на компенсацию своих потерь в полном объеме. В этой связи встает вопрос о соразмерном и гарантированном возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу пассажиров в рамках норм гражданского законодательства Российской Федерации при безусловном сохранении финансовой устойчивости перевозчика и его статуса в пассажирском сегменте рынка транспортных услуг. На эту задачу и ориентировались разработчики новой концепции страхования пассажиров в Минтрансе.

Личное страхование пассажиров: плюсы и минусы

О том, чтобы защитить пассажиров через механизм обязательного страхования, у нас в стране задумались еще в 90-е годы. В 1992 году в соответствии с Указом № 750 Президента было введено обязательное личное страхование жизни и здоровья пассажиров, перевозимых междугородным транспортом. В страховое покрытие включены риски гибели пассажира, временной нетрудоспособности, получения инвалидности в результате аварии на транспорте. Полис покрывает железнодорожные, морские, воздушные и автомобильные перевозки пассажиров на междугородных рейсах. При этом сумма страхового платежа включается в стоимость билета и взимается транспортной организацией с пассажира. Чтобы значительно не увеличивать стоимость билета, были установлены и минимальные тарифы на страхование: для воздушного транспорта – 2 рубля; для железнодорожного – 2,3 рубля; для морского – 0,1 рубля; для внутреннего водного транспорта – 0,6 рубля; а для автомобильного – 1,5.

Несомненно, для своего времени принятие такого закона было важным и положительным шагом. Однако сегодня, спустя 17 лет, очевидно, что у этой модели страхования есть масса недостатков. Во-первых, она распространяется не на все виды перевозок, а только на междугородные. А значит, из системы страхования полностью выпадал автомобильный транспорт на городских маршрутах, пригородные электрички, внутренний водный транспорт внутригородского сообщения, переправы, а также метрополитен, который перевозит более 3,5 млрд. пассажиров в год. В результате масса пассажиров в случае аварии остается вовсе без страховой защиты.

Надо учитывать и тот факт, что сейчас на рынке появляются частные компании, которые предлагают пассажирские перевозки. Как правило, они функционируют в сфере дорогого сегмента VIP-перевозок. Но и в пригородном направлении в последнее время тоже появились частные компании. Например, компания «Аэроэкспресс», осуществляющая перевозки до московских аэропортов (кстати, заключившая договор добровольного страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров). В существующем законодательстве детально не прописаны условия страхования частных компаний-перевозчиков пассажиров. Поэтому сейчас они делают это по своему усмотрению, на свой страх и риск.

Но главный недостаток действующего сегодня обязательного личного страхования пассажиров – это мизерное покрытие. Максимальное страховое возмещение ущерба жизни и здоровью пассажира не превышает сегодня 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа, или 12 000 рублей. Сегодня такая сумма не обеспечивает защиту интересов пассажиров, и такое покрытие никого не устраивает. Конечно, каждый пассажир может по своему желанию дополнительно к билету купить полис добровольного страхования от несчастного случая. Этот полис гарантирует более высокое покрытие – от 100 тыс. до 500 тыс. руб. и даже до миллиона. Купить такой полис можно вместе с билетом, например, в железнодорожной кассе, а можно обратиться за полисом в офис страховой компании. Правда, как показывает статистика, этой услугой в России пользуются немногие – менее процента населения. Ведь уровень страховой культуры у нас в стране еще достаточно низок. А многие пассажиры вообще не проинформированы о такой возможности.

Впрочем, приобретать дополнительный полис к билету – это дело сугубо добровольное для каждого гражданина. Государство же должно позаботиться о создании системы гарантированной комплексной защиты пассажиров. Как сказал экс-глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев, обязательное личное страхование пассажиров – это страхование с мизерным результатом, которое полностью себя изжило. В среднем страховщики стабильно собирают по этому виду страхования около 400–500 млн. руб. ежегодно, а выплаты составляют всего несколько процентов. Но с транспортных компаний это не снимает проблем в случае аварии. К примеру, предприятиям гражданской авиации приходится в судебном порядке разбираться с исками от пострадавших в авариях пассажиров и их родственников.

За последние несколько лет неоднократно предпринимались попытки вообще отменить обязательное личное страхование пассажиров. Я, например, как и многие на транспорте, убежден, что этого делать не надо. Это страхование хоть и не оптимальное, но все-таки защищает интересы пассажиров. Другое дело, что настало время заменить личное страхование пассажиров более совершенным механизмом страхования. Пассажиры должны быть уверены в том, что если в дороге с ними произойдет ЧП, то они получат возмещение убытков в полном объеме. Именно в этой связи правительством было принято решение изменить систему страхования на транспорте. Для этих целей и разработана в Минтрансе новая концепция, которая опирается на опыт европейских стран, а также стран СНГ – Казахстана, Белоруссии и других.

Полис – условие для получения лицензии

Система, основанная на страховании гражданской ответственности перевозчиков пассажиров, на сегодняшний день наиболее совершенная и эффективная. Она успешно работает уже не одно десятилетие во многих европейских странах. Даже наши ближайшие соседи по СНГ, Казахстан и Белоруссия, ввели такую модель страхования несколько лет назад. Мировой опыт показывает, что система обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков приносит положительный результат как в плане обеспечения адекватной и своевременной компенсации ущерба пострадавшим пассажирам, так и в плане сохранения финансовой состоятельности перевозчиков.

С вступлением нового закона должно быть отменено обязательное личное страхование пассажиров. Согласно новой концепции, страховать свою гражданскую ответственность перед пассажирами будут сами перевозчики на всех видах транспорта – как юридические, так и физические лица. Наличие полиса будет расцениваться как непременное лицензионное условие перевозки пассажиров и багажа.

При этом принятие нового закона не повлечет дополнительных финансовых расходов, покрываемых за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и муниципальных бюджетов. Страховые тарифы не будут обременительными для компаний-перевозчиков, так как расчетные расходы на страхование составят от 0,2% до 1% от годового эксплуатационного расхода на транспортное средство. Естественно, страховые тарифы устанавливаются в зависимости от вида транспорта, типа транспортного средства, количества перевозимых пассажиров (пассажирооборота). Страховщики вправе устанавливать повышающие (малус) и понижающие (бонус) коэффициенты в зависимости от факторов, влияющих на степень риска: в зависимости от периода эксплуатации транспортных средств, их технического состояния и характеристик; от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, наличия или отсутствия страховых случаев по предыдущим договорам страхования. Но при этом коэффициенты не могут превышать двукратного размера максимальной величины ставки страхового тарифа по виду транспорта.

Что же касается железнодорожного транспорта, то страховой тариф для этих перевозчиков будет минимальным. Дело в том, что железная дорога считается наиболее безопасным видом транспорта. К тому же предполагается, что расходы на страхование будут покрываться за счет билетов, а не за счет какого-либо субсидирования. Но и билеты, по нашим расчетам, подорожают незначительно, так что пассажиры этого даже не заметят.

И еще один важный момент. Структура тарифной ставки предполагает формирование страховщиками резервов, достаточных для оплаты любых, даже самых серьезных страховых случаев. Ведь часть тарифа, непосредственно предназначенная для осуществления страховых выплат (нетто-ставка), не может быть менее 80%.

Новый закон предусматривает также возможность создания фонда гарантийных выплат и профессионального объединения страховщиков, работающих с транспортными компаниями. Такой фонд способен помочь при осуществлении гарантийных выплат пострадавшим в случае экономической несостоятельности (банкротстве) страховщика. Опыт создания подобного фонда уже есть в нашей стране. Он создан в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), а его организатором выступает Российский союз автостраховщиков.

Правда, опыт РСА наталкивает и на другую мысль: есть смысл более жестко проводить отбор страховщиков, допущенных к обязательным видам страхования. Только самые надежные способны покрывать все убытки. Впрочем, рынок страхования ответственности за причинение вреда пассажирам достаточно узок. Сейчас в России около 700 страховых компаний. На рынке страхования пассажирских перевозчиков работают не более 20–30 из них, в том числе и «Ингосстрах». Это во многом связано со сложностью данного вида страхования, с необходимостью иметь достаточно ресурсов для покрытия возможных убытков. Ведь, как правило, эти страховые компании занимаются комплексным страхованием. Страхуют и КАСКО железнодорожных составов, и ответственность перевозчиков опасных грузов, и т.д. Возьмите, к примеру, КАСКО железнодорожных составов: если каждый вагон стоит по 10 млн. рублей, а этих вагонов в составе 30... Понятно, что при катастрофическом крушении товарного поезда страховщик должен заплатить не менее 300 млн. рублей единовременно. И это не предел, существует еще полис страхования ответственности перевозчика перед третьими лицами, который включает и покрытие ущерба окружающей среде. В целом все это очень значительные суммы, и страховая компания должна ими располагать, равно как и полноценной перестраховочной защитой.

Преимущества нового законопроекта

В чем же преимущества нового механизма страхования? Во-первых, он уравнивает все виды транспорта, декларирует единые принципы подхода к выплате возмещения при ЧП. Во-вторых, устанавливаются единые тарифы, которые приближены к европейским стандартам. Они будут действительны для всех видов транспорта. В-третьих, расширяется покрытие рисков. Такой полис будет покрывать риски вреда жизни и здоровью граждан, временной нетрудоспособности, а также вред, причиненный имуществу пассажиров, в частности багажу.

Важно, что законодатель не делает различия между видами транспорта или маршрутами перевозки в отношении подходов к ответственности перевозчика и процедуры определения причиненного им вреда. Планируется распространить действие закона на перевозки пассажиров в междугородном, пригородном, городском сообщении автомобильным, воздушным, железнодорожным, морским, речным, городским наземным электрическим пассажирским транспортом и метрополитеном.

Вне зависимости от вида транспорта устанавливается минимальный размер страховой выплаты для каждого риска. В случая гибели пассажира или причинения вреда жизни компенсация составит не менее 2 миллионов рублей (против 160 тыс. рублей, установленных законом об ОСАГО). Плюс к этому предусматривается покрытие расходов на погребение в размере 25 тысяч рублей. В случае причинения вреда имуществу потерпевшего компенсация составляет 600 рублей за один килограмм веса багажа и 11 000 рублей за иное имущество.

Такие высокие компенсации – это шаг в сторону европейских стандартов. Размер страховой выплаты даже при минимальной страховой сумме будет достаточным для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4–10 лет в случае его гибели или получения качественных медицинских услуг и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья.

Что особенно важно, законопроект при определении размера вреда, причиненного здоровью пассажира, применяет новый для страхового законодательства РФ подход: размер страховой выплаты пропорционален степени тяжести вреда и рассчитывается в соответствии с «Правилами определения тяжести вреда, причиненного здоровью человека», и «Медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека».

В то же время, чтобы избежать страхового мошенничества, в законе детально прописана четкая процедура документального оформления страхового случая. Установлен исчерпывающий список документов, которые пассажир или его наследники должны предоставить для получения страхового возмещения.

И еще один важный момент. При разработке нового законопроекта детально проанализирован и учтен опыт ОСАГО. В ОСАГО при определении убытка обязательно присутствует фактор вины владельца транспортного средства, того же перевозчика. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика работает иначе. Он предусматривает ответственность перевозчика без наличия вины. Ведь мы постоянно сталкиваемся с ситуациями, когда вины перевозчика, в частности машиниста, просто нет, а страховой случай есть. Скажем, с целью предупредить происшествие (если на путях, например, обнаруживается препятствие) машинист применил экстренное торможение. В результате пассажиры упали и получили травмы разной степени тяжести. Машинист не виноват, напротив, он предупредил серьезную аварию, но при этом есть пострадавшие, есть страховой случай. По условиям нового закона, компенсация пассажирам будет выплачена безусловно, хотя вины перевозчика в страховом случае нет.

Мы надеемся, что закон будет принят в течение следующего года. Он не разделит тяжелую судьбу прохождения закона об ОСАГО и закона о страховании ответственности владельцев опасных объектов. Хотя бы потому, что с самого начала к разработке законопроекта были привлечены все заинтересованные стороны, он создавался с учетом зачастую противоречивых мнений страховщиков, транспортников и федеральных органов, а также с учетом современной юридической науки и практики. Что бы ни говорили скептики об обязательном страховании, опыт показывает, что введение новых видов обязательного страхования дает толчок развитию добровольного страхования, а в целом – и развитию общего уровня страховой культуры в России.

© Евразия Вести XI 2009







XI 2009

Евразия Вести XI 2009

Сотрудничество на основе взаимопонимания

Стратегия и тактика отраслевых побед

Основная задача - выполнение принятых решений

Узбекистан - государство, устремленное в будущее

«Узбекистон темир йуллари»: акцент на качество

В ногу со временем

Промышленные предприятия ГАЖК

Скорость и комфорт

«Узбекские железные дороги» - надежный партнер на транспортном рынке

«Караваны надежды» горных вершин

Новая эра в жизни ЗАО «Азербайджанские железные дороги»

Железнодорожный потенциал Украины

ТЕМПУС. Развитие международных отношений в подготовке специалистов

Соединяя страны и континенты

«Корпорация колийни ремонтни технологии»: новые идеи на службу надежности и безопасности железных дорог

Международный экспедитор - архитектор перевозки

Научная работа ДИИТ на пространстве СНГ и Балтии

Долгая жизнь аккумуляторов

Единый консолидирующий центр - жизненный цикл контролирует АСУ

Современный подвижной состав - требование времени

Инновационные технологии и средства диагностики на железных дорогах СНГ

Организация ремонта парка приватных грузовых вагонов

Качество и надежность - основные критерии ценки продукции НПП «РДМ»Качество и надежность - основные критерии ценки продукции НПП «РДМ»

Работа во время кризиса: информационные технологии для логистики

«Вагоностроитель» предлагает партнерство

Акмолинский вагоноремонтный завод - уверенность в завтрашнем дне

ОАО «Желдорреммаш»: новый подход к клиенту - новое отношение к локомотиву

PDF-формат



 

Copyright © 2003-2016 "Евразия Вести"
Разработка: интернет-студия "ОРИЕНС"

Евразия Вести